前几天有位读者付费聊天。
这位兄弟今年 35 岁,家里一娃四老,收入不低,但 996 了这么多年,担心哪天被优化了。
年后股市涨了起来,他把手里闲钱投入了股市。这轮行情赚到自己都惊呆了。
他说感谢我早前的建议,不读研早早工作,房子也买的早。
之前说过职业生涯周期,建议读者尽早进入职场。即使 22 岁大学毕业做码农,互联网的高强度工作对持续学习和体力都有要求,职场里的黄金时期其实没多少年。
22 岁到 35 岁不过 13 年时间。要买房、结婚、生娃、赚到养老钱,时间够吗?
末尾,他说今年这笔横财赚够了的话,想退休了。
讲真,还挺佩服这哥们,能薅到股市羊毛,实现了辞职自由,就觉得能薅羊毛一辈子。
没有退休的命,还早早得了退休的「病」。

绝大多数人收入来源是工资,手停口停。35 岁的分水岭啊,干不动了,收入下滑,支出上升。
比如小孩就是碎钞机一年填进去多少都不够,更别提,一场失业也就中断了现金流,还有不可测的因病致贫风险。
最大的风险永远不是收益,关键在于赌注太大。年龄增大,资金越多,犯错成本也就越高。
A 股牛短熊长,撸一次股市羊毛并不难,但撸一辈子股市的羊毛,那简直刀锋上跳舞。
你不可能每次都赢,只要你还在牌桌上。
如果熊市持续,可以忍受退休了多久没有收入?
你还需要动脑子,承受风险来赚钱,这不是真正的躺平退休。
我个人比较偏向于「两端均衡策略」,保持「安全收入」,多积累盈余,来填补后期漫长的财务真空期。
安全收入是指你有没有配置与行情弱相关,不受宏观经济影响的现金流。
以我自己为例,一端是高风险资产,配置股票之类,另一端就是安全收入,配置零风险低,存款,年金和保险等,保底的日常开支、教育、养老硬性需求,抵消无法承担的黑天鹅。
怎么说呢,我们可能习惯了高速增长,习惯了把握时代红利。但当增长空间受限,安全收入躺赢赚钱的机会真没几个。
以中国过去二十年的经验看,五年定期从 13.14% 下降到 4% 以下,未来 20 年极可能是 0 利率或负利率。
余额宝的七日年化利率降低到 1.4%,历史巅峰 6.7% 不过是五年前
除非你提前锁定拥有一笔稳定收益的超长期的资金,否则未来负利率也会导致提前花光你的钱。
2019 年年底,最后一批 30 年期国债,利率 3.6%,一发售就被抢空。能做的就是跟着聪明的人提前抢跑。
金融人为什么喜欢如此「低收益」的投资?因为他们不认为这个 4% 低,无风险收益中最高的投资品类,而且是超长期
这几年很多人错过买房、股票牛市。在降息趋势潮,市场上能锁定 3.6% 复利的年金,是普通人最先考虑的选择,远超 30 年,可以持续终身。
比如 90 年代买了确定利率 8.8% 的年金险客户,终身的 8.8% 复利。
回过头来,现在有什么金融产品还能确定拿到 8% 以上收益?
对很多人来说,要求仅是没有能力工作的时候,依然有人给我发工资。
不被市场波动改变,情绪不被数字的涨跌控制。
在别人都关注这轮牛市能「飞得多高」时,你得多思考如何才能「飞得稳、飞得久、飞得远」。
这也是我跟很多人强调的,这几年别想太多,活下来,你就赢了。赚能力范围内的钱。搞明白自己赚到的钱。
新手从理财,从保险、年金、基金,股票,期货,期权,其他衍生品这个顺序作为晋级路径应该不会错,前面的没通关,就不要操心后面的东西了。
当然了,在这个过程中,如果能有一个顾问能够全程陪同,解答疑惑,会是一个非常有帮助的事情,可以帮你能梳理清楚自己真正需求。
比如我的规划师给我做的 21 页报告里面几页内容,非常详尽。

优化后,我在保险、基金定投,年金都有配置,不冲突。提前做好保障,给家庭一个安全垫。
这也是为什么,我想给大家推荐 水星保 。「真刀真枪」累积实际的交易经验有多重要,配置顾问这事,也一样。
最重要的是,他们不为任何一家保险、基金公司做广告。它的母公司拥有全国保险牌照和基金销售牌照,股东是大型央企招商局、国际知名风投红杉资本,在业界口碑很好。

体验过后,觉得他们的服务很不错
1、他们会用智能 ALC 模型工具,精准计算所在地社保缴费与领取数额,告诉你哪些因素影响你的未来养老收入,避免影响退休金的领取。
2、构建你专属的家庭资产负债表来详细梳理家庭财务情况,通俗易懂,精确、客观帮你对自己未来家庭资产进行规划。

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怎么使用?
我个人建议,不妨和我一样,龟毛一点。有想问的就直接问,有疑虑的就直接提,都可以拿出来跟顾问讨论。
梳理清楚了,最后的方案,自己定。
财务规划是自己人生的底稿,优秀的人,具有强烈的风险控制意识和自律能力。
没人能代替你学习,没人能代替你来做决定。

题图:Ikonimages/高品图像
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